「年齡＋年限 ≤ 80」是什麼？45 歲最多只能貸 35 年

先講結論：想用青安 3.0 貸滿 40 年、把月付金壓到最低，你必須在申貸時 40 歲（含）以下。因為除了大家都知道的「申貸時未滿 50 歲」，還有一條容易被漏掉的隱藏規則——申貸年齡＋核貸年限，合計不得超過 80。換句話說，45 歲的人最長只能貸 35 年（45＋35＝80），不是 40 年；49 歲更只剩 31 年。年齡愈大、能貸的年限就愈短，每個月要繳的錢也跟著往上跳。

這兩條是各自獨立的門檻：一條決定你「能不能辦」，一條決定你「就算能辦、年限也被綁住」。很多人只記得 50 歲那條，等到銀行試算才發現年限被砍，月付金比預期高一截。這篇就把規則、逐歲對照、還有月付金差多少一次講清楚。

一、規則到底在說什麼

青安 3.0 對年齡其實壓了兩道關卡，兩道都要過：

• 未滿 50 歲：這是「入場券」。申貸時只要滿 50 歲，直接不符資格，年限再短都沒得談。
• 年齡＋年限 ≤ 80：這是「年限天花板」。就算你符合年齡資格，能貸幾年也被這條綁死。

把它寫成公式最好記：可貸年限 = min(40, 80 − 申貸年齡)。40 年是絕對上限，另有寬限期最長 5 年（寬限期是否含於年限內屬作業細節，以 8/1 公股銀行作業要點為準，本文不逕自認定為外加）。所以 40 歲以下的人吃得到 40 年上限；一過 40 歲，每長一歲，可貸年限就少一年。這條限制寫在 2026/7/16 行政院拍板的版本裡，可對照 行政院第 4012 次院會議案與 財政部新聞稿。細部認定文字仍以 8/1 公股銀行作業要點為準。

二、逐歲對照表：你幾歲、最多能貸幾年

下表把 40 到 49 歲逐歲列出來，並附上「1,000 萬、利率 1.775%」本息平均攤還的月付金粗估，讓你一眼看到年限被砍的代價（月付金算法與註記見下一節）：

重點看兩端：40 歲以下都能貸滿 40 年；到了 49 歲，年限只剩 31 年，同一筆貸款每月硬是多繳約 5,860 元。50 歲那一格會直接卡在「未滿 50 歲」這條，跟年齡＋年限無關——是入場券就沒過。

三、年限被砍，月付金到底差多少

用最直覺的三個情境比一比（本息平均攤還、貸款 1,000 萬）：

• 40 歲貸 40 年：每月約 29,112 元。
• 45 歲貸 35 年：每月約 31,983 元，比 40 年多繳約 2,870 元。
• 49 歲貸 31 年：每月約 34,972 元，比 40 年多繳約 5,860 元。

年限少 5 年、9 年，月付金分別多出約一成到兩成——同一個房子、同一筆貸款，只因為晚幾年出手，每月現金流的壓力差很多。

以上是首段利率簡化估算：只取現行前 3 年補貼期的優惠利率 1.775%、且假設利率整段固定，方便你比較「年限」單一因素的影響。實務上滿 3 年後補貼會逐年退場、利率一路回升到 2.275%，月付金會再往上，想看完整退場曲線可參考 常見問題 FAQ。最終利率與月付金以各承貸銀行核算、8/1 公股銀行作業要點為準。

四、兩個最常踩的誤會

1. 「我還沒滿 50，所以一定能貸 40 年」——錯。未滿 50 只代表你有資格辦，不代表貸得到 40 年。只要申貸時超過 40 歲，年限就吃不到上限。要 40 年，得 40 歲以下。
2. 把兩條規則混為一談。它們各管各的。舉例：48 歲的人，「未滿 50」這關過得了，可以辦；但「年齡＋年限 ≤ 80」把年限綁在 32 年。兩條都要分別檢查，缺一不可。

真的要確認自己的情況，最快的方法是直接算。到 青安 3.0 檢查器 輸入年齡、年收、縣市與房價，30 秒就知道你過不過、最多能貸幾年、月付金多少，還能一鍵和青安 2.0 比較；想逐題看規則細節，也可以翻 常見問題 FAQ。