年所得超過 200 萬被青安 3.0 排富？首購族還有這些選擇
先講結論：青安 3.0 的排富門檻，只看借款人「本人」的個人年所得，上限 200 萬元，完全不把配偶的收入算進去。所以如果你本人年所得超過 200 萬，已於 2026/8/1 上路的 3.0 確實沒有你的份；但只要沒超過，就算另一半年薪再高、家庭合計破三百萬，你依然過得了排富這一關。這也是很多人搞錯、白白以為自己沒資格的地方。
排富只認你一個人，配偶收入不合併
青安 2.0 本來沒有所得限制，3.0 才新增這道排富門檻。關鍵在於它採的是個人所得制，而不是家庭合計。國庫署長受訪時把話說得很白：改看個人所得，就是為了避免「懲罰結婚」——如果算全家收入，雙薪家庭反而比單身者更容易被排除，等於變相處罰願意成家的人。所以政策刻意只認借款人本人。
換句話說，判斷你過不過排富，只要問一句話：「要當借款人的那個人，年所得有沒有超過 200 萬？」配偶賺多少、家裡總共賺多少，在這一關都不看。
所得怎麼「認定」也已經定案（國庫署問答集第 9 題）：由你授權銀行透過「個人化資料自主運用平台（MyData）」取得、或由銀行查調國稅局的綜合所得稅各類所得資料清單來認定；如果你是攤販、自營商這類報稅資料未必反映實際收入的族群，可以改提供資金流程或營業資料等收入證明。另外提醒一條容易忽略的配套：借款人本人必須是房屋所有權人——不能「配偶掛所有權、你來當借款人」。
雙薪家庭反而有優勢：夫妻各 150 萬也能過
正因為只看本人，雙薪家庭在排富這關其實佔便宜。夫妻兩人各賺 150 萬、家庭合計 300 萬，只要用其中一人當借款人，本人 150 萬沒超過 200 萬，照樣通過排富這一關（其餘年齡、無自宅、限貸一次等條件仍須另外符合）。反倒是一個人扛下高薪、配偶收入低的家庭，比較容易卡關。以下三種情境最能說明差別：
| 家庭情境 | 借款人本人年所得 | 配偶年所得 | 家庭合計 | 是否通過排富 |
|---|---|---|---|---|
| 雙薪、收入相近 | 150 萬 | 150 萬 | 300 萬 | 通過（本人 ≤ 200 萬） |
| 單薪高所得（竹科工程師） | 210 萬 | 0 | 210 萬 | 不通過（本人 > 200 萬） |
| 一人高薪、一人低薪 | 220 萬 | 80 萬 | 300 萬 | 不通過（本人 > 200 萬） |
有趣的是，第一組家庭合計 300 萬照樣過，第三組同樣合計 300 萬卻被擋——差別只在「誰當借款人、本人有沒有超過 200 萬」。如果夫妻雙方都在門檻內，選誰當借款人還會牽動額度與年限，建議直接用試算工具兩種組合各跑一次比較。
被排除的典型：年收 210 萬的竹科工程師
最容易「看得到吃不到」的，是單薪的高所得首購族。舉個很具體的例子：一位竹科工程師年所得 210 萬、配偶暫時沒有收入、名下無房、也才三十出頭——年齡、首購、無自宅這些條件全都符合，唯獨本人年所得剛好踩過 200 萬那條線，就與青安 3.0 無緣。
這不是罕見個案。房仲業者依聯徵中心統計，僅就「排富（本人年所得 ≤ 200 萬）、排老（未滿 50 歲）」兩項條款盤點，台北市只有約 48%、新竹市約 58% 的買方通過，竹科這種高薪聚落被排除的比例特別明顯。政策想照顧的是「買不起的年輕人」，但高所得不等於在竹科買得起房，於是形成一種尷尬的「首購孤島」。如果你正是這一類人，先別急著放棄，往下看還有一條路。
沒有排富的青安 2.0，已於 2026/7/31 截止收件
很多高所得首購族先前的盤算是：青安 2.0 沒有所得限制，趕在 7/31（含）前送件就能搭上沒有排富門檻的末班車。這班車現在已經收班——2.0 以「申請日」為準，2026/7/31 截止收件，之後一律只受理 3.0。唯一還在 2.0 軌道上的，是 7/31 以前已向公股銀行送件、目前尚未撥款的案件：依 2.0 規定續辦，排富門檻不會回頭卡你，接下來照銀行流程對保、撥款即可。
如果你屬於「已送件續辦」這一群，還有兩點要留意。第一，2.0 免的只是「排富」，共同條件仍在——本人／配偶／未成年子女名下無自宅、限貸一次（112/8/1 以後核貸過青安或農安貸款者不得再貸）、簽自住切結，送了件不代表必核。這兩題可再看 FAQ 的「限貸一次」與「無自宅」。第二，7/31 以前的申辦案件雖有「撥貸前撤案、同日以原貸標的改申 3.0」的通道（國庫署問答集第 12 題，限符合婚育家庭資格者），但對本人年所得超過 200 萬的人來說，改申 3.0 會直接被排富擋下——千萬不要撤案，乖乖走完 2.0 才是正解。
年所得卡在 200 萬邊緣、不確定過不過排富？輸入年齡、年收、縣市、房價，30 秒看你 3.0 過不過、能貸多少。
免費試算我的青安 3.0 資格 →超過門檻、末班車也沒搭上：一般房貸是你的主要出路
如果你本人年所得確定超過 200 萬、7/31 前也沒送件 2.0，那青安（無論 2.0 或 3.0）這條路就走不通了，接下來的主戰場是一般房貸：沒有所得、年齡、房價與自宅這些青安限制，代價是利率較高、沒有政府利息補貼。年所得 200 萬以上通常是銀行眼中的優質客群，首購、薪轉、整合往來條件都有議價空間——多找幾家銀行比價，別只問一家。各家銀行的首購或利率方案不在青安政策與本工具的涵蓋範圍，條件與利率請直接洽各承貸銀行，本文不臆測數字。
最後幫你把這篇濃縮成三句話：一、排富只看本人、不含配偶，認定用 MyData 或國稅局所得資料清單；二、雙薪家庭夫妻各 150 萬照樣過，單薪高所得反而容易被擋；三、沒有排富門檻的 2.0 已於 2026/7/31 截止收件，已送件未撥款者依 2.0 續辦（且別撤案），其他人請把力氣放在一般房貸比價上。規則細節以國庫署「貸款原則」（115/7/27 修正）與「青安3.0問答集」（115/7/28，共 32 題）為準。
資料來源：國庫署「公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款原則」（115/7/27 修正）、國庫署「青安3.0問答集」（115/7/28，第 9、12 題）、財政部新聞稿（2026/7/16）、中央社：國庫署長說明排富採個人所得（2026/7/15）。