年所得超過 200 萬被青安 3.0 排富？首購族還有這些選擇

先講結論：青安 3.0 的排富門檻，只看借款人「本人」的個人年所得，上限 200 萬元，完全不把配偶的收入算進去。所以如果你年所得超過 200 萬，8/1 起確實不符合 3.0 資格；但只要沒超過，就算另一半年薪再高、家庭合計破三百萬，你依然過得了排富這一關。這也是很多人搞錯、白白以為自己沒資格的地方。

排富只認你一個人，配偶收入不合併

青安 2.0 本來沒有所得限制，3.0 才新增這道排富門檻。關鍵在於它採的是個人所得制，而不是家庭合計。國庫署長受訪時把話說得很白：改看個人所得，就是為了避免「懲罰結婚」——如果算全家收入，雙薪家庭反而比單身者更容易被排除，等於變相處罰願意成家的人。所以政策刻意只認借款人本人。

換句話說，判斷你過不過排富，只要問一句話：「要當借款人的那個人，年所得有沒有超過 200 萬？」配偶賺多少、家裡總共賺多少，在這一關都不看。至於所得的「認定年度、採計哪張扣繳憑單或報稅資料」等實際作業細節，官方尚未公布，一律以 8/1 公股銀行作業要點為準，這裡不臆測。

雙薪家庭反而有優勢：夫妻各 150 萬也能過

正因為只看本人，雙薪家庭在排富這關其實佔便宜。夫妻兩人各賺 150 萬、家庭合計 300 萬，只要用其中一人當借款人，本人 150 萬沒超過 200 萬，照樣通過排富這一關（其餘年齡、無自宅、限貸一次等條件仍須另外符合）。反倒是一個人扛下高薪、配偶收入低的家庭，比較容易卡關。以下三種情境最能說明差別：

有趣的是，第一組家庭合計 300 萬照樣過，第三組同樣合計 300 萬卻被擋——差別只在「誰當借款人、本人有沒有超過 200 萬」。如果夫妻雙方都在門檻內，選誰當借款人還會牽動額度與年限，建議直接用試算工具兩種組合各跑一次比較。

被排除的典型：年收 210 萬的竹科工程師

最容易「看得到吃不到」的，是單薪的高所得首購族。舉個很具體的例子：一位竹科工程師年所得 210 萬、配偶暫時沒有收入、名下無房、也才三十出頭——年齡、首購、無自宅這些條件全都符合，唯獨本人年所得剛好踩過 200 萬那條線，8/1 起就與青安 3.0 無緣。

這不是罕見個案。房仲業者統計，台北市只有約 48%、新竹市約 58% 的買方符合 3.0 資格，竹科這種高薪聚落被排除的比例特別明顯。政策想照顧的是「買不起的年輕人」，但高所得不等於在竹科買得起房，於是形成一種尷尬的「首購孤島」。如果你正是這一類人，先別急著放棄，往下看還有一條路。

7/31 前，青安 2.0 是超過門檻者的最後機會

重點來了：青安 2.0 沒有所得限制。青安 2.0 以「申請日」為準受理到 2026/7/31 止，8/1 起一律改用 3.0。也就是說，年所得超過 200 萬、8/1 後過不了 3.0 排富的人，7/31（含）當天以前向公股銀行提出 2.0 申請，仍然可以搭上這班沒有排富門檻的「末班車」。

但要提醒：2.0 免的只是「排富」這道門檻，它本身仍保有青安的共同條件——本人／配偶／未成年子女名下無自宅、限貸一次、簽自住切結。名下已有房、或曾辦過青安 1.0／2.0 的人，即使趕在 7/31 前申請也未必搭得上，並非「只要在期限內送件就必成」。這兩題可再看 FAQ 的「限貸一次」與「無自宅」；精確認定一律以 8/1 公股銀行作業要點為準。

要提醒的是，這是從規則推出來的正確結論，官方條文本身只寫「7/31 前申請適用 2.0、8/1 起適用 3.0」，並沒有明文點名高所得族群。實務上 2.0 與 3.0 的利率補貼曲線其實相同，真正的差別在額度與資格門檻。要不要趕這班車、對你划不划算，最好先算清楚再決定——建議用工具把你的條件輸進去看看2.0 與 3.0 的差異，或先讀常見問題 FAQ把眉角弄懂。

超過門檻、又錯過末班車，還有什麼選擇？

如果你本人年所得確定超過 200 萬，又趕不及 7/31 前申請 2.0，那 8/1 起青安（無論 2.0 或 3.0）這條路就走不通了。至於一般房貸、各家銀行的首購或利率方案，不在青安政策與本工具的涵蓋範圍，條件與利率請直接洽各承貸銀行；青安相關的作業細節，一律以 8/1 公股銀行作業要點為準，本文不臆測數字。

最後幫你把這篇濃縮成三句話：一、排富只看本人、不含配偶；二、雙薪家庭夫妻各 150 萬照樣過，單薪高所得反而容易被擋；三、本人年所得超過 200 萬的人，7/31 前申請 2.0 是唯一沒有排富門檻的機會。其餘官方尚未定案的細節，等 8/1 作業要點公告後再核對。

資料來源：財政部新聞稿（2026/7/16）、中央社：國庫署長說明排富採個人所得（2026/7/15）。