新婚 1,200 萬、育兒 1,500 萬是「上限提高」不是加碼金額
先給結論：青安 3.0 的「新婚 1,200 萬、育兒 1,500 萬」，指的是該類別的貸款額度「上限」被調高，不是在原本額度之外「再多發」一筆錢。沒有婚育條件的一般首購，額度上限仍然是 1,000 萬；符合新婚，天花板抬到 1,200 萬；育有未成年子女，天花板抬到 1,500 萬。而且就算你被歸到 1,500 萬那一格，實際能貸到多少，還要再被房價 8 成和銀行鑑價兩道關卡壓下來——很多人看到「最高 1,500 萬」就以為穩拿滿額，其實常常差一大截。
「上限提高」和「加碼多給」差在哪
官方文件寫的「加碼」，白話講就是「把這一類人可以貸到的天花板往上抬」，而不是額外塞現金給你。所以正確的理解是：你的可貸額度上限，會依你的身分落到 1,000／1,200／1,500 萬其中一格，然後在那個上限「以內」由銀行核貸——不是「1,000 萬再加 500 萬變 1,500 萬」。
會搞混，多半是被新聞標題帶偏。政策一拍板，就出現過「新婚最高可貸 1,500 萬」這類把新婚（1,200 萬）和育兒（1,500 萬）兩格混在一起的誤植標題。把這件事講清楚，其實是判斷你自己能貸多少的第一步。三級上限已明文寫入 國庫署「公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款原則」（115/7/27 修正），逐題說明見 國庫署問答集（115/7/28 發布，共 32 題）。
三種額度級距，一張表看懂
| 類別 | 適用條件 | 貸款額度上限 |
|---|---|---|
| 一般 | 符合青安 3.0 基本資格 | 1,000 萬 |
| 新婚 | 申請日前 2 年內完成結婚登記 | 1,200 萬 |
| 育兒 | 育有未成年子女 | 1,500 萬 |
這三格是「擇一適用」，不會相加。所以真正的問題不是「我能加多少」，而是「我會被歸到哪一格、那一格的 8 成又是多少」。
又是新婚又育兒？取比較高的育兒 1,500 萬那格
如果你同時符合兩種身分——例如結婚還不到 2 年、又已經有小孩——不用煩惱要選哪個：「育有未成年子女」這個條件自己就成立，直接適用比較高的育兒 1,500 萬那格，不會因為你「也算新婚」就被壓回 1,200 萬。貸款原則（115/7/27 修正）把三級上限分列為三個條件，彼此不相加，適用你符合條件中最高的一格。
別忘了兩道天花板：房價 8 成與鑑價（實例算給你看）
級距上限只是「你最多可能貸到的數字」，實際能貸多少，通常是被下面兩件事決定的：核貸成數最高只有房價的 8 成，而且銀行會依實際鑑價來算，鑑價偏低時 8 成也跟著縮水。用一個例子最清楚：
- 小家庭：先生 38 歲、太太 36 歲，結婚剛滿 1 年、育有一名幼兒，想在台中買一間成交價 1,700 萬的房。
- 先判身分：同時符合新婚與育兒 → 取育兒級距，額度上限 1,500 萬。
- 再看房價上限：台中屬「其他縣市」，房價上限 2,000 萬；成交價 1,700 萬過關（提醒：鑑價與買賣總價「兩者都」要在上限內）。
- 算 8 成：1,700 萬 × 8 成 = 1,360 萬。
- 取小的：可貸 = min(育兒上限 1,500 萬, 8 成 1,360 萬) = 1,360 萬。
看到重點了嗎？他們被歸在 1,500 萬那一格，實際卻只貸得到 1,360 萬，因為 8 成先卡住了。反過來說，育兒級距在這裡仍然有用：如果只用新婚 1,200 萬那格，他們反而會被壓到 1,200 萬——足足少 160 萬。萬一銀行鑑價低於成交價（例如只估到 1,650 萬），8 成會改用較低的鑑價算，可貸金額還會再往下。「最高 8 成核貸」是貸款原則明文的上限，實際成數與鑑價由各承貸銀行依授信原則核定——上限不等於保證核貸。
別自己硬算了：輸入年齡、年收、縣市、房價與婚育狀況，30 秒就知道你落在哪一格、8 成後實際能貸多少、和 2.0 差多少。
免費試算我的青安 3.0 資格 →額度不是拿到就穩：三條已定案的管理規則
1,200／1,500 萬不只是「申請當下」的判定，國庫署問答集第 12–14 題還把「之前辦的怎麼算、之後變動怎麼辦」都定案了。這三條直接關係到額度，別漏看：
- 不溯及既往：婚育加碼只適用 2026/8/1（115/8/1）起的新申請案件。7/31 以前已撥貸的青安，不得用改貸、增貸或轉貸的方式把額度提高到新級距（第 14 題）。7/31 以前申辦、還沒撥款且符合婚育資格者，唯一的路是撤案、同日以原貸標的改申 3.0——詳見 撤案改申 3.0 指南（第 12 題）。
- 撥貸前資格喪失，回到 1,000 萬：核貸後、撥款之前若婚育資格喪失，額度上限回到一般的 1,000 萬（第 12 題）。
- 貸後婚姻消滅，超額部分追回：撥款後婚姻關係消滅（配偶死亡除外），超過 1,000 萬的部分自消滅日起停止利息補貼、已溢領的由銀行追回；婚姻經查為虛偽不實者資格自始無效，自撥貸日起停止補貼並追回（第 13 題）。
誰算「新婚」？同性婚姻適用嗎？
「新婚」的定義是申請日前 2 年內完成結婚登記——是以「申請當下往前推 2 年」來算，不是看你辦喜酒的日子。超過 2 年就不算新婚；但只要育有未成年子女，改走育兒 1,500 萬那格反而更高。
至於同性婚姻：貸款原則的條文就是「申請日前 2 年內完成結婚登記之家庭」，以完成結婚登記認定、未區分婚姻型態；國庫署長受訪時也明確表示同性婚姻一體適用（中央社 2026/7/15 報導）。更多逐題查證（含限貸一次、鑑價認定等），可看 青安 3.0 常見問題 FAQ，或直接回 首頁試算工具幫你把三格與 8 成一次算好。