青安 3.0 利率 1.775% 怎麼算？3 年後退場曲線完整表
先給你一句話的結論：青安 3.0 的優惠後利率 1.775%，是拿中華郵政 2 年期定期儲金「額度未達 500 萬元」機動利率 1.72%（官方定義的「基準利率」）、加 0.555% 得到原貸款利率 2.275%，再扣掉政府與銀行合計 2 碼（0.5%）的補貼算出來的。而且這個 全額補貼（2 碼）只維持前 3 年——滿 3 年之後每年往上升半碼，到第 7 年補貼歸零、利率回到原貸款利率 2.275%。逐年數字（1.775% → 1.9% → 2.025% → 2.15% → 2.275%）國庫署貸款原則附表已直接載明，與本站推算一致；但要注意基準是機動利率，1.775% 不是鎖死數字（見下方說明）。下面把每一段拆給你看，也附上你最想找的那張逐年利率表。
1.775% 到底是怎麼組出來的
不用背公式，一步步拆就懂：
- 基準利率（計息的錨）：官方以中華郵政 2 年期定期儲金「額度未達 500 萬元」機動利率為基準利率（自 2024/3/27 起為 1.72%），再加 0.555%，得到原貸款利率2.275%。這個 2.275% 就是補貼結束後你要付的原貸款利率。
- 補貼（幫你少付的部分）：政府（內政部住宅基金）補貼 1.5 碼（0.375%），加上公股銀行減收半碼（0.125%），合計 2 碼、也就是 0.5%。
- 相減：2.275% − 0.5% = 1.775%，就是你前 3 年實際付的年利率。
補充一下單位：「碼」是台灣房貸的慣用講法，1 碼 = 0.25%，所以半碼是 0.125%、1.5 碼是 0.375%。這套補貼結構明文寫在 國庫署「公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款原則」（115/7/27 修正）：自撥貸日起 3 年內享 2 碼利息優惠，其中政府（內政部住宅基金）補貼 1.5 碼、公股銀行減收半碼。
前 3 年之後：逐年退場曲線完整表
好消息和壞消息一起講——1.775% 不會一路到底。官方規則是「利息優惠自撥貸日起算 3 年，期滿後每年減少半碼」。合計 0.5% 的補貼以半碼為單位要扣 4 次，所以會花 4 年逐年回升，第 7 年起補貼歸零、回到原貸款利率。這條退場曲線不再是推算：國庫署貸款原則附表「115 年 8 月 1 日起撥貸案件」已直接列出逐年數字，與下表完全一致：
| 貸款年度 | 適用年利率 | 對照原貸款利率（剩餘補貼） |
|---|---|---|
| 第 1–3 年 | 1.775% | 補貼 2 碼（0.5%） |
| 第 4 年 | 1.900% | 補貼剩 1.5 碼 |
| 第 5 年 | 2.025% | 補貼剩 1 碼 |
| 第 6 年 | 2.150% | 補貼剩半碼 |
| 第 7 年起 | 2.275% | 補貼歸零，回復原貸款利率 |
換算成感受：以貸 1,000 萬、30 年、本息平均攤還粗估，利率每升半碼（0.125%），月付金大約多幾百元；從 1.775% 一路升到 2.275%，月付金差距大概落在四位數的前段。真正的金額會隨你的寬限期、年限、實際額度而變，別用心算，直接讓工具幫你把整條曲線攤開比較最準。
與其看規則，不如 30 秒直接算：輸入年齡、年收、縣市、房價，立刻知道你過不過、能貸多少、和 2.0 差多少。
免費試算我的青安 3.0 資格 →別漏掉「機動」這兩個字
這裡有個很多人忽略的重點：計息基準用的是郵儲的「機動利率」，不是固定利率。1.72% 是自 2024/3/27 起的現值，只要中華郵政調整牌告利率，基準（連帶你每一年的實際利率）就會跟著動。所以上面那張表是「假設基準不變」的數字——官方附表也是以現行基準 1.72% 列示。逐年加減的規則依國庫署貸款原則（115/7/27 修正）附表；你的起始利率與每年適用利率，最終以中華郵政牌告與承貸銀行公告為準。
只剩一段式機動：和 2.0 相比，利率其實一模一樣
最後講一個最容易誤會、卻很重要的誠實結論：自 2026/8/1（115/8/1）起申貸的案件只有一段式機動利率——2.0 時代可選的二段式機動利率與混合式固定利率都已取消（貸款原則明文）。而趕在 7/31 截止收件前申辦的 2.0，和 8/1 起上路的 3.0，補貼曲線完全相同——都是自撥貸日起前 3 年全額補貼、之後 4 年逐年退場到 2.275%。
換句話說，之前「趕 2.0 末班車還是等 3.0」的猶豫，事後看利率根本不是決勝點，兩邊一樣。真正的差別在額度上限（3.0 婚育族群可到 1,200／1,500 萬，2.0 一律 1,000 萬）和資格門檻（3.0 多了未滿 50 歲、本人年所得 200 萬、房價上限等限制）。7/31 前已送件 2.0、還沒撥款又符合婚育資格的人，另有一條 撤案改申 3.0 的單向通道。還有一個 3.0 的明文限制別漏掉：轉貸不適用利息優惠（國庫署問答集第 23 題）——想把其他銀行的房貸轉過來吃 2 碼補貼，行不通。想知道自己在 3.0 能貸多少、月付多少，回 首頁用工具算一次最快；其他常見疑問也整理在 青安 3.0 常見問題 FAQ。