青安 3.0 利率 1.775% 怎麼算？3 年後退場曲線完整表
先給你一句話的結論：青安 3.0 的優惠後利率 1.775%，是拿中華郵政二年期定期儲金「機動利率」 1.72%（官方定義的「基準利率」）、加 0.555% 得到原貸款利率 2.275%，再扣掉政府與銀行合計 2 碼（0.5%）的補貼算出來的。而且這個 全額補貼（2 碼）只維持前 3 年——滿 3 年之後每年往上升半碼，到第 7 年補貼歸零、利率回到原貸款利率 2.275%。要注意 1.775% 是以查證日基準利率推算的數字、不是鎖死利率（基準利率為機動利率，見下方說明）。下面把每一段拆給你看，也附上你最想找的那張逐年利率表。
1.775% 到底是怎麼組出來的
不用背公式，一步步拆就懂：
- 基準利率（計息的錨）：官方以中華郵政二年期定期儲金「機動利率」1.72% 為基準利率，再加 0.555%，得到原貸款利率2.275%。這個 2.275% 就是補貼結束後你要付的原貸款利率。
- 補貼（幫你少付的部分）：政府（內政部住宅基金）補貼 1.5 碼（0.375%），加上公股銀行減收半碼（0.125%），合計 2 碼、也就是 0.5%。
- 相減：2.275% − 0.5% = 1.775%，就是你前 3 年實際付的年利率。
補充一下單位：「碼」是台灣房貸的慣用講法，1 碼 = 0.25%，所以半碼是 0.125%、1.5 碼是 0.375%。這套補貼結構在 財政部 2026/7/16 新聞稿寫得很清楚：所有貸戶滿 3 年都享有 2 碼利息補貼，其中政府 1.5 碼、公股銀行半碼。
前 3 年之後：逐年退場曲線完整表
好消息和壞消息一起講——1.775% 不會一路到底。官方規則是「利息補貼滿 3 年，自滿 3 年之次日起每年減少半碼」。合計 0.5% 的補貼以半碼為單位要扣 4 次，所以會花 4 年逐年回升，第 7 年起補貼歸零、回到原貸款利率：
| 貸款年度 | 適用年利率 | 對照原貸款利率（剩餘補貼） |
|---|---|---|
| 第 1–3 年 | 1.775% | 補貼 2 碼（0.5%） |
| 第 4 年 | 1.900% | 補貼剩 1.5 碼 |
| 第 5 年 | 2.025% | 補貼剩 1 碼 |
| 第 6 年 | 2.150% | 補貼剩半碼 |
| 第 7 年起 | 2.275% | 補貼歸零，回復原貸款利率 |
換算成感受：以貸 1,000 萬、30 年、本息平均攤還粗估，利率每升半碼（0.125%），月付金大約多幾百元；從 1.775% 一路升到 2.275%，月付金差距大概落在四位數的前段。真正的金額會隨你的寬限期、年限、實際額度而變，別用心算，直接讓工具幫你把整條曲線攤開比較最準。
與其看規則，不如 30 秒直接算：輸入年齡、年收、縣市、房價，立刻知道你過不過、能貸多少、和 2.0 差多少。
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這裡有個很多人忽略的重點：計息基準用的是郵儲的「機動利率」，不是固定利率。1.72% 是自 2024/3/27 起的現值，只要中華郵政調整牌告利率，基準（連帶你每一年的實際利率）就會跟著動。所以上面那張表是「假設基準不變」的推算——用來理解退場節奏很好用，但別把它當成鎖死的數字。你的起始利率與每年適用利率，最終以承貸銀行公告與 8/1 公股銀行作業要點為準。
現在辦 2.0 和 3.0，利率其實一模一樣
最後講一個最容易誤會、卻很重要的誠實結論：3.0 這次把 2.0 的二段式機動利率與混合式固定利率都刪掉了，改成單純的一段式機動利率。而現在（7/31 前）新申請的 2.0，和 8/1 起上路的 3.0，補貼曲線完全相同——都是自撥貸日起前 3 年全額補貼、之後 4 年逐年退場到 2.275%。
換句話說，如果你正在猶豫「趕 2.0 末班車還是等 3.0」，利率不會是決勝點，兩邊一樣。真正的差別在額度上限（3.0 婚育族群可到 1,200／1,500 萬，2.0 一律 1,000 萬）和資格門檻（3.0 多了未滿 50 歲、本人年所得 200 萬、房價上限等限制）。想知道自己在兩制下各能貸多少、月付差多少，回 首頁用工具比一次最快；其他常見疑問也整理在 青安 3.0 常見問題 FAQ。